电子银行面面观:多种服务显特色

2/18/2005来源:网络经济人气:9441

     近年来,信息技术逐渐应用于银行业,“电子银行”作为金融创新的成果之一,已成为耳熟能详的名词。但是电子银行究竟是什么?能给我们的生活带来什么样的变化?在应用时应该注意什么呢?
  家族成员大阅兵
  电子银行家族的成员有:自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。
  自助银行:以ATM及POS机为主
  自助,体现在客户可以自行选择和操作机器设备进行自我服务,当然这些专用的机器设备(主要是ATM及POS机)由银行提供。这种服务方式起源于美国,1972年3月,第一个提供顾客自我服务业务的银行在美国开设。经过30多年的发展,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。
  家庭银行:以电话银行为主体
  根据基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行(Telephone Banking)为主。家庭银行(Home Banking)服务使得客户在家里便能办理各种业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效益。
  企业银行:以PC银行主体
  企业银行(Corporation Bank)服务,使得银行的企业客户可以利用位于企业办公室的计算机(主要是PC,PC银行故此得名)、电话等处理终端,通过专用网络连接到银行业务处理系统,客户可以通过操作设备发出各种指令。但从未来趋势看,PC银行有被Internet银行取代的可能。
  网上银行:以Internet为基础
  20世纪90年代中期以来,Internet逐渐普及。以Internet为服务发送渠道,用户通过访问银行网站,就可获得各种银行产品与服务。1995年10月18日,世界上第一个网络银行——“安全第一网络银行”(Security First Network Bank)出现之后,网络银行如雨后春笋般涌现。
  手机银行:以手机为基础
  手机银行,也称移动银行。它通过一定的技术手段,使用以手机为主的各种移动设备,使客户可以通过无线通信网络(如中国移动、中国联通等)获得银行提供的各种金融服务。近年来,我国各大银行基本上都提供了手机银行服务。
  多种服务显特色
  电子银行的迅速发展,得益于其特有的、与传统银行相区别的优势与特点。
  “3A”服务
  3A=Anytime+Anywhere+Anyway.
  全天候(Anytime) 电子银行全天候24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下,电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。
  在任意地方获得(Anywhere) 只要拥有合适的工具(电话、电脑、手机、ATM等),客户所处的地域就无关紧要,随时随地都能获得银行的服务。最为常见的例子是,我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。
  多种方式提供(Anyway) 客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务,而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。
  以人为本的服务
  电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行。它不仅可以同传统银行一样提供各种服务,还可以推出一些人性化的新产品和服务,这些业务以客户为中心,根据客户个人情况单独设计。比如网上银行可以实现服务使用界面的个性化,根据个人喜好定制页面内容和色彩等等。通过电子银行,银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见,如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等,按照客户的要求及时增进服务内容,改进服务方式。
  综合性的服务
  客户通过电子银行提供的服务,除了全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,如证券信息、保险信息等等。随着银行业分业经营界限的慢慢打破,这种综合性服务功能将越来越强大,银行客户通过电子银行享受“一站式”金融服务不再是梦想。
  高度程序化的服务
  与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本地提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等。而高附加值的、非程序化的企业客户服务往往需要在网下通过客户经理开展。
  电子银行可以提供的金融产品和服务
第一类服务:个人业务
第二类服务:公司业务
第三类服务:信息服务
第四类:客户服务
1. 个人转账业务
2. 汇款业务
3. 代收代付
4. 证券买卖
5. 外汇买卖
6. 消费贷款
7. 信用卡服务
1. 内外部转账
2. 账户现金管理
3. 代收收付
4. 工资管理
5. 信用管理
6. 集团财务管理
7. 其它公司业务
1. 公共信息发布
2. 银行业务介绍
3. 利率
4. 投资理财咨询
5. 银行机构介绍
6. 市场信息
1. 客户资料管理
2. 客户信息查询
3. 业务申请
4. 其它
  注意事项多留意
  在电子银行使用过程中,必须注意两个主要问题。
  安全性有风险
  “3A”服务犹如一把双刃剑,电子银行便捷、高效提供金融服务的同时,风险也更容易发生。其中,最重要的风险之一就是泄露银行账户信息。电子银行业务中,银行客户的账号和密码就是电子银行服务的“入口钥匙”,一旦获得,任何人都可以任意使用电子银行提供的各种功能。
  为数不少的电子银行犯罪事件就是由于客户账号信息泄露、被非法使用造成的,而泄露账号信息的原因有很多。电子银行业务常常涉及三方:银行、客户和中间方,中间方包括电信服务提供商和使用网上银行涉及的网上商户等等。目前的安全问题往往主要由客户自己不小心造成,如在不安全的地方使用电子银行服务(这种不安全的地方包括公共场所、非法网上商户等),导致没有保管好自己的账户密码等。一般来说,银行提供电子银行服务的同时,都会提醒用户注意安全问题。只要好好留意银行的提示信息,并按照相应要求操作,慎重保管好电子银行的账号信息,就不会出现意外。
  法律环境不健全
  电子银行使用过程中常会涉及一系列的法律问题,比如网上银行交易的电子证书,使用时要明确交易过程中用电子证书进行签名确认的有效性问题。但就目前法律而言,由于我国尚未通过电子签名法,因此很多交易过程仍然需要通过网下才能获得有法律效力的凭证。在电子银行的使用中,关注这些问题,并得到明确的回答,可以确保我们的权利不会受到侵犯,即使出现问题,也可以得到法律的保护。
  电子银行以其经营和服务成本的低廉以及凭借“3A”服务突破地域和时间限制的特点,成为各家银行、尤其是不占网点和地域优势的外资银行竞相发展的业务领域。而电子银行给消费者和银行两方带来双赢,使得电子银行在中国将会得到迅速发展,成为人们日常生活中不可或缺的金融服务。